표제지
목차
발간사 3
요약 13
제1장 서론 16
제1절 연구의 배경과 목적 16
제2절 연구의 내용과 의의 18
제2장 관련 선행연구 21
제3장 한국의 서민금융 지원제도 및 상품의 현황 25
제1절 정책적 서민금융상품의 도입배경 25
제2절 3대 정책적 서민금융상품의 운영 현황 28
1. 미소금융 28
2. 햇살론 33
3. 새희망홀씨 36
제4장 주요 선진국의 사례 및 한국에의 시사점 40
제1절 주요 선진국의 서민금융 지원체계 40
1. 미국: CDFI 프로그램을 통한 인센티브 부여 41
2. 유럽연합: 다양한 방식의 자금조달 지원 45
3. 프랑스: 비영리기관의 자생적 발전과 법적 지원 48
4. 독일: KfW의 지원과 DMI의 비영리기관 관리 50
제2절 주요 선진국의 소액금융기관 운영 사례 53
1. 프랑스의 ADIE 53
2. 독일 소액금융연구소(DMI)의 소액대출 55
3. 미국의 ACCION America 58
4. 미국의 Grameen Bank 60
제3절 한국과의 비교 및 시사점 65
1. 은행의 역할 65
2. 서민금융기관에 대한 지원 66
3. 미소금융의 운영방식 개선 67
제5장 미소금융, 햇살론의 특성 분석 및 연체행동 비교: 이용자 전수자료의 기초통계 분석 70
제1절 자료의 성격 70
제2절 미소금융과 햇살론의 이용자 및 상품 특성 71
1. 이용자의 특성 72
2. 상품의 특성 79
제3절 미소금융과 햇살론의 연체행동 비교 83
1. 신용등급별 연체행동 비교 84
2. 자금 종류별 연체행동 비교 93
제4절 소결 98
제6장 컨설팅, 금리수준이 연체행동에 미치는 영향 분석: 미소금융을 중심으로 101
제1절 연구방법 소개 101
제2절 컨설팅의 연체방지효과 분석 102
1. 소상공인지원센터의 미소컨설팅 103
2. 표본의 구성 및 기초통계량 105
3. 회귀분석 결과 107
제3절 금리수준이 연체행동에 미치는 효과 분석 113
1. 특성화 상품 분류 I: 차량대출을 제외한 특성화 상품 113
2. 특성화 상품 분류 II: 업종 고정효과 포함 116
제4절 소결 119
제7장 결론 121
참고문헌 127
[부록 1] 미소금융 지점 인력의 컨설팅, 사전심사, 사후관리 활동에 대한 설문조사 결과 132
[부록 2] 소상공인지원센터 위탁 컨설팅의 진단보고서 양식 136
[부록 3] CDFI fund의 다양한 지원방법 139
[부록 4] 연체확률에 대한 설명변수의 한계효과 140
ABSTRACT 144
판권기 151
〈표 3-1〉 금융기관의 연도별 신용대출 비중 추이 26
〈표 3-2〉 자원봉사자 현황 31
〈표 3-3〉 미소금융의 상품별 성과평가 32
〈표 3-4〉 보증비율 상향 전후 햇살론의 일평균 대출금액 변화 35
〈표 3-5〉 새희망홀씨의 은행별 대출금리 형태 37
〈표 3-6〉 3대 정책 서민금융상품 비교(2013년 4월 말) 39
〈표 4-1〉 주요 선진국의 서민금융 지원체계 비교 62
〈표 4-2〉 주요 선진국의 서민금융기관과 미소금융의 비교 63
〈표 5-1〉 미소금융과 햇살론 이용자의 신용등급별 분포 73
〈표 5-2〉 새희망홀씨 대출의 신용등급별 대출취급액 비율 73
〈표 5-3〉 전국 대출보유 차주의 신용등급별 분포 73
〈표 5-4〉 미소금융과 햇살론 이용자의 연령대별 분포 74
〈표 5-5a〉 전국 근로형태에 따른 연령대별 평소 취업자 수 분포 75
〈표 5-5b〉 전국 대출보유 차주의 연령대별 분포 75
〈표 5-6〉 미소금융과 햇살론 이용자의 성별 분포 76
〈표 5-7〉 미소금융과 햇살론 사업자대출의 업종별 분포 77
〈표 5-8〉 미소금융과 햇살론 이용자의 지역별 분포 78
〈표 5-9a〉 2011년 말 햇살론 취급기관의 수신 및 여신 잔액 지역별 분포 79
〈표 5-9b〉 전국 지역별 차주 수 분포 79
〈표 5-10〉 미소금융과 햇살론의 대출자금 종류별 취급 비중 80
〈표 5-11a〉 햇살론 대출기관에 따른 시기별 창업자금 취급 현황 81
〈표 5-11b〉 미소금융재단에 따른 시기별 창업자금 취급 현황 81
〈표 5-12〉 미소금융과 햇살론 대출의 자금 종류별 대출금액 분포 82
〈표 5-13〉 미소금융과 햇살론의 자금 종류별 이자율 분포 83
〈표 5-14〉 미소금융(차량대출 제외)과 햇살론의 신용등급별 연체발생비율 85
〈표 5-15a〉 미소금융과 햇살론 사업자 연체발생비율 차이의 Z-test 87
〈표 5-15b〉 미소금융과 햇살론 근로자 연체발생비율 차이의 Z-test 87
〈표 5-16〉 햇살론 사고발생 후 대위변제까지 걸리는 시간의 신용등급별 분포 90
〈표 5-17〉 미소금융(차량 제외)과 햇살론의 장기연체(대위변제) 전환비율 90
〈표 5-18a〉 햇살론 사업자와 미소금융 장기연체 전환비율 차이의 Z-test 92
〈표 5-18b〉 햇살론 근로자와 미소금융 장기연체 전환비율 차이의 Z-test 92
〈표 5-19〉 미소금융(차량대출 제외)의 자금 종류별 연체발생비율 94
〈표 5-20〉 미소금융(차량대출 제외)의 자금 종류별 거치기간 분포 94
〈표 5-21〉 햇살론 사업자의 자금 종류별 사고 및 대위변제 발생비율 96
〈표 5-22〉 미소금융(차량대출 제외)과 햇살론 창업자금 이용자의 기초통계량 96
〈표 5-23〉 햇살론 근로자의 자금 종류별 연체발생비율 98
〈표 6-1〉 시설 및 운영 자금의 대출일 및 대출금액별 컨설팅 이수 기준 104
〈표 6-2〉 프랜차이즈 및 창업자금의 대출일 및 대출금액별 컨설팅 이수 기준 104
〈표 6-3〉 미소금융 기본상품의 시기 및 자금 종류별 컨설팅 대상자 비중 105
〈표 6-4〉 미소금융 시설개선 및 운영 자금 표본의 기초통계량 106
〈표 6-5〉 미소금융 창업임차자금 표본의 기초통계량 106
〈표 6-6〉 시설ㆍ운영 자금(기본상품) 경영컨설팅 이수의 연체방지효과 108
〈표 6-7〉 경영컨설팅 연체방지효과의 성별ㆍ연령대별ㆍ지역별 비교 110
〈표 6-8〉 기본상품 창업임차자금에서 창업컨설팅의 연체방지효과 112
〈표 6-9〉 특성화 상품 분류 I의 금리별 대출건수 114
〈표 6-10〉 특성화 상품 분류 I에서 연체행동에 대한 금리의 효과 115
〈표 6-11〉 특성화 상품 분류 II의 금리수준과 대출건수 117
〈표 6-12〉 특성화 상품 분류 II에서 연체행동 발생에 대한 금리의 효과 118
[그림 3-1] 햇살론 취급 금융기관의 연도별 대출 점유비율 추이 35
〈부표 4-1〉 시설ㆍ운영 자금(기본상품) 경영컨설팅 이수의 연체방지 한계효과 140
〈부표 4-2〉 기본상품 창업임차자금에서 창업컨설팅의 연체방지 한계효과 141
〈부표 4-3〉 특성화 상품 분류 I에서 금리변화에 따른 연체행동 한계효과 142
〈부표 4-4〉 특성화 상품 분류 II에서 금리변화에 따른 연체행동 한계효과 143