본 연구는 지역금융 및 서민금융이라는 저축은행 산업 원래의 목적에 부합하게 영업활동을 수행하고 있는 저축은행들의 특성들을 파악하는 것을 목적으로 한다. 이를 위하여 지역금융과, 지역 저축은행, 서민금융으로 나누어 저축은행 지역서민금융의 형태와 특징 등을 살펴보고, 기업대출의 경우 개별 저축은행의 중소기업대출비중 및 개인사업자대출비중에 영향을 미치는 요인들에 대하여 확률적 효과의 패널모형을 이용하여 분석한다. 가계대출의 경우 개별 저축은행의 중금리대출비중에 영향을 미치는 요인들에 대하여 절단된 토빗 모형을 이용하여 추정하고, 지역금융의 경우 지역밀착형 금융과 관련된 지역 HHI를 소개하고 이에 영향을 미치는 요인들에 대하여 절단된 토빗 모형을 이용하여 분석한다. 또한 분석 결과를 바탕으로 저축은행의 인수·합병 정책, 자본 건전성 규제, 영업구역 및 소유구조에 대한 정부 정책에 대한 일련의 시사점을 제공한다.